RBI altın kredisi kuralları 2026

1 Nisan 2026'da ne değişti

Altın kredilerinde geçerli olan tek tip %75'lik kredi-değer sınırının yerini kademeli bir yapı aldı; böylece küçük borçlular artık altınlarının değerinin daha büyük bir kısmını kredi olarak alabiliyor. Bunun yanında talimatlar altının nasıl değerleneceğini standartlaştırıyor, tek ödemeli tüketim kredilerinin vadesini sınırlıyor, açık artırmadan önce kredi verenin size neyi bildirmesi gerektiğini belirliyor ve ödemenizden sonra altınınızın iadesine bir süre — ve gecikmeye bağlı tazminat — getiriyor.

• Düz %75 sınırının yerine kademeli kredi-değer sınırları (paragraf 19).
• Yayımlanmış referans fiyatları kullanan, tüm kredi verenler için tek bir değerleme esası (paragraf 17).
• Tek ödemeli tüketim kredilerinde 12 aylık vade sınırı (paragraf 15).
• Altınınız ayar tespiti yapılırken hazır bulunmanız ve değerlendirilenlere dair bir sertifika almanız gerekir (paragraf 23, 27).
• Tam ödemeden sonra altınınız yedi iş günü içinde iade edilmelidir; gecikmede tazminat vardır (paragraf 35, 46).
• Talimatlar benimsenmeden önce verilen krediler önceki kurallara tabi olmaya devam eder (paragraf 4).

Kademeli kredi-değer oranı

Kredi-değer oranı, kredi tutarınızın onu teminat altına alan altının değerine bölünmesiyle bulunur. Üst sınır artık altın karşılığında toplam ne kadar borçlandığınıza bağlı. Oranın yalnızca tahsis anında ölçülmesi değil, kredi boyunca korunması gerekir (paragraf 20) — altın fiyatındaki bir düşüşün, hiç dokunulmamış bir krediyi sınırının üzerine taşıyabilmesinin nedeni budur.

Kademeler, bir borçluya uygun teminat karşılığında verilen toplam tutar üzerinden belirlenir; dolayısıyla birden çok küçük kredinin her biri ayrı ayrı %85 sınırından yararlanmaz.

Tek ödemeli krediler ile taksitli krediler

Taksitli kredide her ay anapara ödersiniz, bu yüzden kalan bakiyeniz istikrarlı biçimde düşer ve her ödeme borcunuzla altınınızın değeri arasındaki farkı açar. Tek ödemeli kredide yalnızca faizi karşılar ve anaparanın tamamını vadede ödersiniz; kalan tutar hiç hareket etmez — oran yalnızca altın fiyatı değiştiğinde değişir. Tek ödemeli borçluların son fiyat düşüşünü çok daha keskin hissetmesinin yapısal nedeni budur.

• Tek ödemeli krediler için kredi-değer hesabı, vadede ödenecek toplam tutarı — anapara artı tahakkuk edecek faizi — dikkate almalıdır; yalnızca elinize geçen tutarı değil (paragraf 5).
• Tek ödemeli tüketim kredilerinde vade 12 ayla sınırlıdır (paragraf 15).
• Tek ödemeli bir kredi ancak tahakkuk eden faiz ödendikten sonra, kredi standart nitelikteyse ve izin verilen kredi-değer oranı içinde kalıyorsa yenilenebilir (paragraf 11).

İlk maddenin pratik sonucu şudur: tek ödemeli bir kredi, elinize geçen nakdin düşündürdüğünden daha yakın bir noktada, sınırına yakın başlar; çünkü tahakkuk edecek faiz en baştan sayılır.

Kredi verenler altınınızı nasıl değerler

Talimatlar tek bir değerleme esası belirleyerek kredi verenler arasında eskiden var olan farklılığın çoğunu ortadan kaldırıyor. Altın, gerçek ayarına karşılık gelen referans fiyat üzerinden; önceki 30 günün ortalama kapanış fiyatı ile bir önceki günün kapanış fiyatından düşük olanı alınarak, Hindistan Külçe ve Kuyumcular Birliği veya SEBI denetimindeki bir emtia borsasının yayımladığı fiyatlarla değerlenir (paragraf 17). İkisinden düşük olanın alınması bilinçli olarak temkinlidir: fiyat yükselişinden sonra 30 günlük ortalama değerlemeyi aşağıda tutar.

• Yalnızca altın veya gümüş içeriğinin özdeğeri sayılır. İşçilik, değerli taşlar ve diğer maliyet unsurları hariç tutulur (paragraf 18).
• Altınınızın ayarı tespit edilirken hazır bulunmanız ve taş ağırlığı, kilitler ve alaşım için yapılan kesintilerin size açıklanması gerekir (paragraf 23).
• Ayarı karat cinsinden, brüt ağırlığı, net metal içeriğini, kesintileri, fark edilen hasar veya kusurları, teminatın görüntüsünü ve ulaşılan değeri kaydeden bir sertifika almanız gerekir (paragraf 27).
• Bir borçlu toplamda en fazla 1 kg altın takı, 50 g altın sikke, 10 kg gümüş takı veya 500 g gümüş sikke rehin verebilir (paragraf 16).
• Kredi verenler ham altın veya gümüş karşılığında, ya da altın destekli borsa yatırım fonu veya yatırım fonu payları karşılığında kredi veremez; herhangi bir biçimde altın satın alınması için de kredi veremez (paragraf 12).

Değerleme parçanın üzerindeki damgayı değil fiilen tespit edilen ayarı izlediğinden, damgasız takı çoğu zaman damgasının ima ettiğinden düşük değerlendirilir. Piyasa fiyatına dayalı bir tahminin kredi verenin gerçek değerlemesini aşmasının en büyük tek nedeni budur.

Teminat tamamlama çağrısı nedir

Teminat tamamlama çağrısı, kredi verenin krediniz ile altınınızın değeri arasındaki kararlaştırılmış oranı yeniden kurmanızı istemesidir. Talimatlar kredi-değer oranının kredi boyunca sürekli olarak korunmasını gerektirdiği için ortaya çıkar (paragraf 20) — altın fiyatı düştüğünde, tahsis anında uyumlu olan bir kredi borçlu hiçbir şey yapmadan sınırının üzerine kayabilir. Kredi veren bu farkı kapatmanızı ister; genellikle anaparanın bir kısmını ödeyerek veya ek altın rehin vererek.

• Tetikleyen şey altının fiyatıdır; yaptığınız ya da yapmadığınız bir şey değil.
• Teminatlı kredilendirmenin içine yerleşik bir risk yönetimi adımıdır; ceza değildir, temerrüt de değildir.
• Genelge sürekli oran şartını koyar ama mekaniği — eşikler, paylar, ne kadar süre tanınacağı — her kredi verenin kendi kredi politikasına bırakır (paragraf 8); uygulamanın değişkenliği ve eşikleri yalnızca kendi kredi vereninizin söyleyebilmesi bundandır.

Böyle bir çağrı almanız altınınızın satılmak üzere olduğu anlamına gelmez. Açık artırma, kendi bildirim ve açıklama gereklilikleri olan ayrı bir süreçtir; aşağıda anlatılıyor.

Çağrı alırsanız seçenekleriniz

Genellikle birkaç yanıt yolu vardır ve bunların ödünleşimleri farklıdır. Burada hiçbiri tavsiye edilmiyor — doğru tercih gelirinize, diğer yükümlülüklerinize ve krediyi ne kadar süre taşımayı beklediğinize bağlıdır.

Borçlu olarak haklarınız

Talimatlar kredi verenlere açık artırma, bilgilendirme ve altınınızın iadesi konusunda somut yükümlülükler getiriyor. Bilinmeye en değer olanlar şunlar.

• Açık artırmaya başlamadan önce kredi veren, borcu ödemeniz veya kapatmanız için mevcut iletişim araçlarıyla size yeterli bildirim yapmalıdır (paragraf 37).
• Açık artırma en az iki gazetede — biri bölgesel dilde, biri ulusal bir günlük gazetede — kamuya ilan edilmelidir (paragraf 38).
• Muhammen bedel güncel değerin en az %90'ı olmalıdır; yalnızca iki açık artırma başarısız olduysa %85'in altına inmemek kaydıyla düşürülebilir (paragraf 40).
• İlk açık artırma, kredi veren şubenin bulunduğu ilçede fiziksel olarak yapılmalıdır; ancak başarısız olursa komşu bir ilçeye taşınabilir veya çevrim içi yapılabilir (paragraf 41).
• Açık artırmadan sonra kredi veren, elde edilen bedeli ve mahsup edilen borcu size tam olarak bildirmeli ve varsa artan tutarı hasılatın tahsilinden itibaren yedi iş günü içinde iade etmelidir (paragraf 43).
• Kredi sözleşmeniz açık artırma usulünü, buna yol açan durumları, bildirim süresini, altınınızın iade süresini ve artan tutarın nasıl işleneceğini içermelidir (paragraf 26).
• Tam ödemede altınınız aynı gün ve her hâlükârda yedi iş günü içinde serbest bırakılmalıdır (paragraf 35).
• İade, kredi verene atfedilebilecek nedenlerle gecikirse her gecikme günü için 5.000 rupi almaya hak kazanırsınız (paragraf 46).

Teminat tamamlama riskini nasıl azaltırsınız

Sınır bir üst sınırdır, hedef değil. Sınırda borçlanmak, altın fiyatındaki herhangi bir düşüşün krediyi hemen sınırın üzerine taşıması demektir; altında borçlanmak ise sizden bir şey istenmeden bir düzeltmeyi emmeye yer bırakır.

• Azami tutarın altında borçlanın. %75 sınırındaki bir kredide altındaki %10'luk bir düşüş oranı yaklaşık %83'e taşır. Bunun yerine %60'ta borçlanılırsa aynı düşüş ancak yaklaşık %67'ye ulaşır.
• Taksitli yapı kalan bakiyeyi her ay azaltır; böylece yastık sabit kalmak yerine kredi ömrü boyunca büyür.
• Daha kısa bir kredi fiyat hareketine daha az süre maruz kalır, ancak her ay daha fazla nakit akışı ister.
• Rehin anındaki değerleme sertifikasını saklayın. Kendi oranınızı sonradan kontrol etmenin tek güvenilir dayanağı odur ve bizimki gibi bir tahmini anlamlı kılan da odur.
• Fiyatlar çok hareket ettiyse, kredi vereniniz size ulaşmadan önce güncel oranınızı sorun. Erken öğrenmenin bir zararı yok.